МЕНЮ

Как за 5-10-15 лет накопить на пенсию?

#

 

Как за 5-10-15 лет накопить на пенсию?..

В августе 2017г агентство РИАМО опубликовало статью-интервью со мной, как экспертом в области личного финансового планирования, финансовой защиты семьи и инвестирования, по теме: Как начать с нуля копить деньги https://riamo.ru/article/232824/kak-nachat-kopit-dengi.xl.

К сожалению, формат статьи был весьма ограничен. Текст пришлось сократить в 5 раз. Отчего некоторые важные и интересные моменты пришлось опустить, либо ужать до степени «спрессованного бульонного кубика»
Решил в нескольких статьях выложить мои полные ответы на самые насущные для большинства населения вопросы.

Вопрос. Может ли обычный человек, живущий от зарплаты до зарплаты, спланировать бюджет так, и так вложить средства, чтобы через 5-10-15 лет получать пассивный доход? Что для этого нужно сделать?

Процесс создания Капитала для получения пассивного дохода – длительный, растянут на всю жизнь. Быстро родятся только кошки, деньги же – вначале, в первые годы растут медленно, ускоряясь в росте в абсолютных цифрах ежегодно.
На Западе пенсионный капитал начинают накапливать с нуля в возрасте 25 – 30 лет и к пенсионному возрасту (65 – 70 лет), откладывая регулярно ежемесячно от 10 – 20 % дохода, создают весьма значительный капитал. Позволяющий остаток жизни провести, как «золотое время»: вести обеспеченный комфортный образ жизни, заниматься в удовольствие любимым делом, путешествовать по всему миру.

О Капитале для получения пассивного дохода нужно задуматься как можно раньше – в идеале в запасе должно оставаться минимум 20 – 25 лет. И тогда «магия» сложных процентов – по словам гениального Эйнштейна, величайшее математическое открытие человечества – сможет существенно «разогнать» ваши деньги.

От чего зависит размер Капитала, который вы сможете создать?

От суммы регулярных взносов, от времени накопления, от доходности и от инфляции (она будет «подтачивать» реальную покупательную способность вашего Капитала)
Рассмотрим, что мы можем сделать на заданном промежутке 5-10-15 лет…

Сумма. Если вы жили от зарплаты до зарплаты, ничего прежде не откладывая, то навряд ли вы сможете регулярно откладывать крупные суммы. Срок в 5-10-15 лет всё же очень мал для безрискового создания крупного капитала небольшими суммами.

Доходность. На рынке есть масса инструментов, предлагающих запредельно высокую доходность (до 100 % и более в валюте). Проблема в том, что с очень высокой вероятностью вы в этих инструментах деньги потеряете!..

Часть из этих инструментов имеют очень низкую вероятность выигрыша (значительно ниже, чем даже в казино), или мошенническую основу. В форекс-инструментах с высоким плечом, в ПАММ-счетах, в бинарных опционах, в финансовых пирамидах, в хайпах (те же самые пирамиды – только в интернете) и т.п. – с вероятностью 99 % деньги вы потеряете.

В следующих спекулятивных, или недорегулированных нашим законодательством, инструментах также высок риск потери (за исключением – если вы высококлассный профессионал в соответствующей сфере и реально понимаете, когда и куда здесь надо вкладывать, когда продавать): участие в IPO акций западных и российских компаний, стартапы, криптовалюты, займы МФО, кредитных кооперативов.

Когда у вас в запасе до пенсии только 5-10-15 лет – полагаю, совсем нет смысла рисковать…

Время. На промежутке в 5 лет – нельзя вкладываться в акции, очень рискованно. Может не пройти полного цикла фондового рынка (рост – падение – рост), а фаза снижения – принесет убытки.

Вариант вложений на 5 лет: это депозиты в банке (создаем подушку безопасности), индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) с облигациями и структурными продуктами. В конце срока, для ухода от риска девальвации рубля и рублевой инфляции, можно накопленный капитал перевести на валютный депозит или в валютную программу страхования жизни юнит-линкед с разовым взносом от 10.000 $ (доходность от 5 лет – 2,5 % годовых в валюте, имеется возможность частичного снятия).

На 10 – 15 годах – есть смысл (благодаря запасу во времени) взять на себя чуть более высокий риск. И вкладываться частично, или полностью, в акции надежных компаний (российских или западных), в биржевые товары (например, в ETF (пассивно управляемый фонд) на золото). Но делать это нужно осторожно, в идеале – под присмотром грамотного финансового советника!

Оптимальным считается вариант: до 20 – 25 % капитала — в акции и золото, остальное – в облигации. Статистически получаем более высокую доходность, чем от вложения только в облигации, без увеличения риска.

Основные принципы, то есть что делаем для создания Капитала для получения пассивного дохода:
— регулярно (ежемесячно) откладываем часть дохода на создание капитала по выбранной стратегии;
— когда накопится более-менее приличная сумма (эквивалент от 10.000 $), переводим в валютные инструменты – нивелируем риски рубля.

Большинству людей просто психологически страшно приступать к формированию Личного Капитала. «Пугают» большие суммы и долгие сроки.
На самом деле, процесс гораздо проще и комфортнее, чем кажется. Двигаемся к цели постепенно, уверенно. Главное: соблюдать дисциплину в выполнении выбранной стратегии; регулярно (не реже раза в 1 – 2 года, возможно, с участием вашего финансового советника) проводить корректировку стратегии, с учетом меняющихся внешних и внутренних условий инвестирования.

Для примера, теоретически рассчитаю, какую добавку к реальной нынешней пенсии получим при регулярном ежемесячном инвестировании совсем небольшой суммы в рублях на протяжении 5-10-15 лет.

Недавно Росстат опубликовал данные о средних зарплатах в России: 40 тысяч рублей. Цифра мне кажется явно завышенной. Но оттолкнемся от неё.
За минусом подоходного налога получаем сумму чуть менее 35.000 рублей. Считаем, что откладываем 15 % з/п – это 5.000 рублей в месяц (часто мы имеем несколько источников дохода, и такая сумма на накопления – вполне доступна и комфортна большинству россиян).

Возьмем консервативную доходность 12 % годовых в рублях (вложения в очень надежные государственные и корпоративные облигации на ИИС типа А, с реинвестированием (докупкой ценных бумаг) за счет полученного налогового вычета и получаемого купонного дохода).
Инфляцию – возьмем 5%, будем считать, что наш доход увеличивается в темпе инфляции (и наши отчисления на капитал – соответственно, тоже).

Комментарий. Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) – в 2015г, по подобию аналогичных счетов для населения на фондовых биржах за рубежом, Правительство РФ ввело с целью популяризации вложений в фондовый рынок.
ИИС – по сути, это обычный брокерский счет, только с «весомыми» налоговыми льготами, и с этого счета нельзя выводить деньги в течение 3-х лет (иначе, придется закрыть счет и вернуть государству налоговые льготы). ИИС существуют двух типов: А и Б.
Если у вас «белая» зарплата, или были какие-то другие отчисления НДФЛ по ставке 13 % в текущем году, то к вашим услугам тогда ИИС типа А (он более выгодный!). Вы можете вложить на такой счет до 400 тысяч рублей в год и вернуть от государства налоговый вычет 13 % (соответственно, до 52.000 рублей в год!).
В рассматриваемом примере доходность 12 % годовых аккумулирую следующим образом: доходность от консервативных надежных облигаций – 8 – 10 % в год, эффект от до вложения полученного налогового вычета – 3 – 3,5 %, от получаемого от облигаций купонного дохода – 0,5 – 1 %.

За 5 лет накопленный капитал, с учетом доходности 12% и роста вложений на величину инфляции 5%, составит 441,6 тыс. рублей (при фактическом вложении 331,54 тыс.).

Такой капитал будет нам давать доход 4.400 рублей в месяц (при вычитании инфляции 5 % в год – получаем 3.450 рублей в текущих ценах). Неплохая добавка к средней пенсии, в регионах Европейской части страны сейчас она равна 9 – 10 тыс. рублей.

За 10 лет капитал достигнет 1.341,9 тыс. рублей (при фактическом вложении 754,68 тыс.). Пассивный доход от капитала в месяц составит 13.400 рублей (за вычетом инфляции, в текущих ценах – 8.230 рублей). Доход уже сопоставим с размером пенсии!

За 15 лет капитал станет 3.084,2 тыс. рублей (при фактическом вложении 1.294,72 рублей). Доход в месяц составит 30.840 рублей (за вычетом инфляции, в текущих ценах – 14.830 рублей). Это уже, даже, больше нынешней официальной средней пенсии по стране в 13 тыс. рублей! Вот, как наш капитал «разогнался» за 15 лет!
Ещё бы 5 – 10 лет работы капитала, и начисленная от государства пенсия – стала бы только приятной незначительной добавкой к вашему пассивному доходу!

Кстати, при инфляции 5 % годовых рубль за 15 лет обесценивается более чем в 2 раза!
Наша текущая зарплата, без учета подоходного налога – это 40.000 рублей, при росте, равном инфляции, за 15 лет вырастает до цифры 83.157 рублей…

Разобраться в теме инвестиций, подобрать то, что индивидуально подходит Вам, без ошибок, без финансовых потерь, безопасно – проще, быстрее, выгоднее вместе с грамотным квалифицированным финансовым советником.

Автор — Независимый Финансовый Советник Александр Крамарь