МЕНЮ

Для чего нужны банковские вклады? Как выбрать банковский вклад?

#

Банковские вклады (депозиты и дебетовые карты с начислением процентов) – наиболее популярный финансовый инструмент среди россиян. В цикле из нескольких статей собираюсь подробно рассказать об этом инструменте.

Для чего нужны банковские вклады?

Банковские вклады дают заранее известную доходность вложений за заранее определённый срок. Это самый понятный и предсказуемый финансовый инструмент!
Минус в том, что доходность эта низкая: на уровне, или ниже инфляции. То есть на вкладе деньги вы сохраните, но не приумножите.

Рекомендую использовать банковские вклады:

  •  для хранения средств, которые вам могут неожиданно понадобиться (например, для резервного фонда);
  • для накоплений на краткосрочные финансовые цели сроком не более 3 лет.
  • для реализации более длительных финансовых целей рационально использовать другие инструменты, которые
  • на длительных сроках безопасны и приносят более высокий доход.

Для резервного фонда (подушки финансовой безопасности) стоит выбирать вклады, позволяющие снимать средства без потери процентов либо использовать краткосрочные вклады.

Для накоплений удобно использовать вклады с возможностью пополнения либо постепенно открывать новые. Пример: если вы собираете деньги на автомобиль, который планируете купить через два года, то удобно открыть двухлетний вклад с возможностью внесения средств.

Виды банковских вкладов

По возможности движения средств:

  • Классический срочный вклад – открывается на определённый срок, в конце которого вы получаете свои деньги обратно вместе с процентами.
  • Вклад с возможностью пополнения – вы можете вносить дополнительные средства на вклад, обычно не позднее 13 месяцев до его окончания. На них будет начисляться такой же процент, как и на весь вклад. Ставка обычно немного ниже, чем у классического срочного вклада.
  • Вклад с возможностью пополнения и снятия средств. В течение срока вклада (за некоторыми ограничениями) вы можете вносить и снимать с него деньги. Как правило, есть минимальная сумма, которую снять нельзя, и максимальная для пополнений. Они могут выбираться и настраиваться в момент открытия вклада. Ставка, как правило, ещё чуть ниже.
  • Накопительный вклад – вы можете свободно снимать деньги и пополнять вклад без ограничений. Проценты начисляются раз в месяц исходя из минимальной или средней суммы остатка за месяц. Ставка из всех 4 типов вкладов самая низкая.
    Закономерность: чем больше свободы действий вам даёт вклад, тем ниже его ставка.

Стоит отметить, что по законодательству РФ любой вклад вы можете закрыть в любой момент. Но (!) в большинстве случаев все начисленные по нему проценты, вы потеряете, если только по договору с банком не было специальных условий по сохранению процентов.

По типу начисления процентов:

  •  В конце срока как у классического вклада.
  •  Ежемесячно это называется вкладом с капитализацией. В следующем месяцы вы получите проценты не только на основную сумму вклада, но и на начисленные ранее проценты. В итоге общий итоговый процент будет чуть больше.

По длительности: сейчас можно открыть вклады сроком от 3 месяцев до 3 лет.
Как правило, работает автопролонгация, то есть автоматическое переоткрытие вклада на тот же срок на следующий день после его окончания на текущих условиях банка.

Банковские вклады застрахованы государством на сумму до 1.4 млн рублей. Но учтите, что эта сумма на все (!) ваши деньги в одном (!) банке, включая: вклады, проценты по вкладам, текущие счёта, карточные счёта. Если у вас нет абсолютного доверия к банку, то лучше не хранить в нём средства на сумму свыше 1.4 млн. рублей (фактически же, чуть меньше, учитывая проценты по вкладам).

 

Как выбрать банковский вклад?

В век интернета для подбора вклада удобно использовать специализированные сайты-агрегаторы, такие как banki.ru и sravni.ru.
Здесь можно выбрать: сумму, срок и тип вклада, а также настроить ряд дополнительных параметров поиска.

На banki.ru можно сравнить вклады не только по процентной ставке, но и по реальному доходу, который получите (разница в реальном доходе может возникать из-за разных условий по капитализации процентов: ежемесячная или ежегодная, а также существуют вклады с меняющейся ставкой: как правило, более низкой в начале срока и выше в конце).

После предварительного выбора вклада на сайте агрегатора проверяйте условия на официальном сайте банка!

Почему важна не только доходность, но и надёжность вклада?

Поскольку все банковские вклады застрахованы государством, то кажется логичным выбирать самый доходный, ограничивая сумму 1.4 млн рублей. Но не все так просто!

Самые высокие ставки, как правило, предлагают наименее надёжные банки, которые таким образом стараются привлечь побольше средств населения, иногда перед крахом
В случае банкротства или отзыва лицензии у банка вы можете получить свои деньги по страховке как через 2 недели, так и через полгода, если разбирательства затянутся. В это время проценты не начисляются. Таким образом, ваш повышенный процент может оказаться совсем невыгодным. Также придётся заняться волокитой: узнавать, когда и где будут выплаты, подавать заявление, ждать выплат, ездить за их получением.

Если у вас был открыт валютный вклад (в долларах, евро), то возмещение в случае отзыва лицензии у банка производится в рублях по курсу на дату отзыва лицензии. А курс может меняться!
Пример: банк «Транспортный» (лицензия отозвана в мае 2015 г.). Банк привлекал вкладчиков очень высокими ставками по долларовым депозитам. На момент отзыва лицензии курс доллара был в районе 49 рублей. На момент выплат по возмещению вкладов, через 3 недели уже в районе 60 рублей.

Но это не самое страшное!
В последнее время очень актуальной стала проблема так называемых «забалансовых вкладчиков».
Представьте, что после отзыва лицензии у банка вы обращаетесь за компенсацией и обнаруживаете, что за вами числится не миллион рублей, как должно быть, а всего лишь 20 тысяч либо вас вообще нет в списках вкладчиков!
Хорошо, если у вас есть документы, подтверждающие открытие вклада и внесение средств. В таком случае (но далеко не всегда!) вы сможете получить свои деньги. А что если у вас нет никаких бумаг на руках?

Такая проблема – результат мошеннических действий банков. Они ведут двойную бухгалтерию, и часть вкладов просто кладут себе в карман, не отражая в отчетности.
А именно по отчетности банка Агенство по страхованию вкладов (АСВ) производит страховые выплаты. Нет вас в списках вкладчиков банка АСВ не может вам вернуть деньги, даже если все документы у вас в порядке. Нужно решение суда.
Суд это время, деньги. И совсем не обязательно решение суда будет в вашу пользу. Суд может вынести решение вернуть вам вклад не АСВ, а лопнувший банк, с которого взять уже нечего.

Наиболее известный случай «забалансового« мошенничества банков: Арксбанк (лицензия отозвана в июле 2016г) привлекал вкладчиков очень высокими ставками по депозитам, собрав 39 млрд. рублей, а в отчетности значились только (!) 3,9 млрд.

Мошенничеством с вкладами населения занимаются не только мелкие, но и крупные банки. Пример: Татфондбанк крупнейший банк Татарстана, входивший в ТОП-50 банков России (42-е место по величине активов на момент отзыва лицензии отозвана в марте 2017г).
Татфондбанк обманным путем перевел средства 2 тысяч вкладчиков на сумму в 4 млрд рублей в фонды своей дочерней инвесткомпании. Сотрудники банка уговаривали клиентов с суммой вклада более 1 млн рублей разместить деньги на другом счете под более высокую ставку, при условии сохранения их страхового покрытия. При этом все оформлялось под видом перезаключения договора вклада с банком. Когда же обман раскрылся, клиенты узнали, что перезаключили договора с инвесткомпанией и на их средства были куплены облигации Татфондбанка (!). Таким образом реальные вклады перевели в ценные бумаги, которые не подпадают под страховой случай.

Чтобы иметь больше шансов получить свои деньги обратно в случае отзыва лицензии у банка, аккуратно храните все документы, а еще лучше регулярно делайте выписку с ваших счетов и просите ее заверить официальной печатью банка!
Внимательно читайте и анализируйте ваш договор с банком, в особенности то, что написано самым мелким шрифтом!

Другой способ – выбирать банк не только по доходности, но и по надежности. Об этом способе подробно расскажу в следующей статье цикла о банковских вкладах.

 

Тема анализа банковских рисков достаточно глубока. Рассмотрю 5 самых простых способов выбора надежного банка для рядового обывателя, не имеющего специального финансового или экономического образования.
Ни один из способов не может быть на 100% гарантированно надежным, но их применение, особенно совместное, значительно снижает риски вкладчика.

Способ 1. Не открывайте вклады со слишком высокими процентными ставками

Я уже говорил об этом выше: ненадежные банки привлекают ваши деньги высокими ставками. Можно вручную отсекать самые высокие ставки при поиске на сайте агрегатора, либо можно посмотреть статистику, которую собирает Центральный банк России (ЦБ).

Способ 2. Следите за негативными новостями о банке

Часто до накануне краха банка в СМИ просачивается какая-то информация. Проверки, претензии, обыски – это плохие признаки. Вливания капитала акционерами – хорошие.

За новостями о банке удобно следить с помощью портала banki.ru. Введите в поиске название банка, перейдите на его страницу, пролистайте вниз до раздела «Новости».
Можно нажать «Все материалы» — для просмотра полной ленты событий, либо подписаться на уведомления.

Если о банке появляются негативные новости, не открывайте в нем вклад!
Если вклад у вас уже открыт, не лишним будет взять свежую выписку с ваших счетов и заверить её официальной печатью банка — об этом методе защиты от «забалансового» мошенничества со стороны банка я упоминал в прошлой статье.

Способ 3. Выбирайте крупные банки

Намного чаще лицензии лишаются мелкие банки. Следуя поговорке “Too big to fail” (Слишком велик, чтобы потерпеть неудачу), выбирайте банки из Топ.

Это можно сделать на сайте агрегатора.
Например, на banki.ru вы можете выбрать Топ-50, Топ-20 или Топ-10 банков.

Способ 4. Выбирайте государственные или иностранные банки

Банки, чьими собственниками или крупными акционерами являются государство или крупные иностранные финансовые группы, менее вероятно обанкротятся или будут мошенничать с отчетностью.

На сайте агрегатора banki.ru вы можете выбрать соответствующий тип банка по форме собственности: государственные, иностранные.

Способ 5. Выбирайте системно значимые банки

Раз в год ЦБ публикует перечень «системно значимых» банков – крупнейших кредитных учреждений, за которыми он ведет особый контроль. На настоящий момент в этот перечень входят 10 банков:

ЮниКредит Банк
Газпромбанк
Банк ВТБ
Альфа-Банк
Сбербанк
ФК Открытие
РОСБАНК
Промсвязьбанк
Райффайзенбанк
Россельхозбанк

Эти банки — как раз «слишком велики, чтобы потерпеть неудачу». Банкротство системно значимого банка может вызвать необратимые катастрофические последствия для банковской системы и в целом — для экономики страны. ЦБ неоднократно подчеркивал, что в случае финансовых трудностей будет оказывать поддержку системно значимым банкам.

Яркий пример такой помощи — ситуация с бывшим крупнейшим частным банком «Открытие».
Руководство «Открытия» заигралось с поглощением не очень качественных активов: у банка не хватало средств, чтобы разом «проглотить» столько «кусков». Последовало снижение кредитного рейтинга, затем — панический вывод денег юридическими и физическими лицами, резкое снижение обязательных нормативов ЦБ.
Если бы подобное случилось с более мелким банком, ЦБ сразу бы отозвал лицензию. Системно значимый банк же стали спасать: ЦБ в августе 2017г ввел в «Открытии» временную администрацию, минимум 75 % акций банка будут реквизированы в пользу государства, в санацию «нашкодившего» банка вливаются сотни миллиардов рублей налогоплательщиков.
При этом простые вкладчики «Открытия» не почувствовали никаких изменений в работе банка…

 

Автор — Независимый Финансовый Советник Александр Крамарь